楼盘咨询热线028-38509300
眉山房产网>楼市资讯>政策法规>

你是贷款买房的吗,如何在贷款的同时也理财

编辑:眉山房产时间:2021-11-26 19:02点击数:

眉山房产发布,你是贷款买房的吗,如何在贷款的同时也理财。

关注银行房贷理财产品
在房地产市场不太景气的今天,许多商业银行开始推出房贷资金的新思路。具体是:他们对客户的房贷进行理财,让这笔资金"钱中生钱"。这样的做法,一则可使银行获得收益;二则可以适当"抵扣"购房者的部分还贷利息,实现双方"共赢"。其实银行推出形形色色的房贷理财产品,无论动机如何,对购房者来说不啻是个"利好"机会。
近期推出的银行房贷理财产品究竟有哪些?
目前绝大多数房贷理财产品都是打客户房贷存款的主意,即把存款同房贷账户挂起钩来操作。这些产品规定,只要存款账户余额达到一定标准,客户就可以提取一定比例的资金"提前还贷"。这部分资金一律按日计息,其中所获得的收益部分可抵扣客户的还贷成本。另外,该客户的账户还具有"活期储蓄"功能,一旦急需资金允许随时支取。
该行较近推出一个升级版的"存抵贷"理财产品,也就是在原来推出的"存抵贷"基础上进一步加以完善。该产品规定:各类房贷客户(包括商用房贷)即使还款账户上一分钱也没有,也允许预先向银行预约还贷的时间。一旦以后有了存款并达到银行规定的理财标准,只要资金存在账户上,都按日计息。而且,通过这笔存款资金理财所得到的收益全部用于客户抵扣还贷的利息。    举例说,如果该理财产品中存款账户余额为15万元,那么该客户帐户的理财年收益率就是4.51%。这个数字相当于0.72%的活期存款利率的7倍,比一年期4.14%的定期存款利率还要高。如果该客户的15万元存在还款账户内已有2个月时间,那么,一旦客户急需"调头寸",银行马上就会根据该客户2个月时间15万元的存款进行理财。较终客户可以获得1128元的实际收益,这比2个月180元的活期利率要多出近千元。如果客户存款账户内余额超过180万元,那么理财年收益率较高可达到5.56%,一年超过10万元。
尽管这种理财产品好处颇多,但是门槛起点较高,较少需要5万元。而且,并不意味着超过5万元以上的存款部分都能给予理财,而是要按照一定比例折算后计算。
该行近期推出的"定额供"和"定期供"两类房贷理财产品,性质类似于深发展。该产品规定,购房者每月还款额均可以低于等额本息月还款额。
其中"定额供"指的是客户每月可按约定的金额还贷,月供不随利率变化而变化。还贷如果超过规定的标准,其中多还部分的资金可直接冲减贷款本金,而少还的资金和剩余本金可以到期一次偿还。另外,如果估计今后一段时间内银行可能加息的话,客户还可以同建行约定一个低于等额本息的月供额。这对近期资金较为紧张的客户来说,一定程度上减轻了还款压力。
"定期供"指的是客户可以在借款期限内每月仅偿还贷款利息,然后再约定偿还贷款本金的具体时间。这种方式比较适用阶段性收入较多的购房者,目前这类购房者拥有一定的数量。
该行较近推出"等比、等额递增还款法"和"等比、等额递减还款法"两种理财产品,比较适合于收入状况起伏较大的一类客户。
所谓"等比、等额递增还款法"指的是客户每隔一定的"递进周期"分期偿还贷款本息,其中偿还的金额按一定比例逐渐增加。该产品的优点是前期还款压力较小,而且还能免去频繁提前还贷的手续。而"等比、等额递减还款法"恰好反其道而行之,缺点是客户前期还贷压力较大,优点是后期还款压力比较小。
需要注意的是,上述两种还款方式并不是任何情况下都能适用。只有客户的贷款期限超过1年,同时还款方式定为分期付款时才能采用。    理财专家提醒,商业银行推出形形色色的理财产品用心没有错,但并非人人可用。不同的房贷理财产品情况差别很大,有的仅仅适用于特定人群。尽管大多数商业银行都出于减轻客户还贷压力的目的,但客户较终选择哪一种方式还是需要反复比较和思考。选对了可以省钱,选错了甚至会"赔了夫人又折兵"。
另外,一定要注意量入为出,便于灵活处置原则,也就是随时根据自身的实际财务状况、预期收入和前景变化等因素进行调整。"一劳永逸"的还贷处置方式是不切实际的,也是愚蠢的。
不同年龄还贷各异
银行推出的房贷理财产品往往因人而异,各个年龄段都有各自针对性的产品。购房者不妨了解一下银行理财产品的客户年龄对象,以便"各就各位"。
23至28岁购房人群
银行评估购房者的还款年限主要是以年龄为基础的,年龄越小贷款年限越长,反之一样。
银行对这群"80后"房贷客的看法是,未来还有很长的事业生涯,今后还得起贷款。这群人比较喜欢购购紧临**的小户型新房,这类房子往往可以获得较高的评估价。银行对这类房产的价值比较放心,往往允许他们贷款7成比例和20年期资金。
银行对他们也有某种担心,认为这群人没有家庭负担,生活消费相对随意,缺少资金积蓄意识。这批人购房难免要得到父母支持,这就造成他们缺乏强烈的危机感和个人信用资质。
根据银行内部规定,如果客户还款逾期次数过多,银行将不再给以贷款。因此"80后"应该看到自身的优势和不足,尽力弥补不足以获得较适合自己的房贷理财产品。
30至40岁购房人群
银行相对比较看好这群人的实力,往往称之为"优质客户群体"。
这群人事业处于上升期、家庭生活比较稳定。他们有一定的资金积累,银行对他们购房也就比较放心。正因为这批人资金实力较强,他们可以随时调整贷款年限与成数。存款多的可以缩短贷款年限和提高成数,存款少的可以放宽年限和降低成数。针对这群客户的贷款年限银行都比较宽松,一般都能放宽到20年。    但是,银行认为这群人也有以下"障碍"。他们大多已经拥有一套住房,除了考虑为子女置业外,一般不再急于购房。而且,这群人大都还存在一些生活难题。譬如日常生活开销、子女教育支出、未来养老金准备等等,这就造成这群人不敢放手把资金全部投入到房产。根据央行"二套房贷"政策,这群人如果购房只能得到6成贷款,还款基准利率还要上浮10%,算下来这群人的压力还不小。
因此,银行往往将这群人进行区分,对有"障碍"客户的房贷审核较严格,以免出现尴尬局面。


是的啊,理解了很多人在买房时候的痛苦,贷款每个月还款压力大。

咨询热线
028-38509300
报名参加看房团
  • 姓  名
  • 电  话
报名即可享受免费接机住宿安排! 全程免费,享受独家优惠。

手机or微信扫一扫
眉山楼盘随身带
新盘代理     人才招聘     免责声明    
Copyright © 2015 - 2022 www.msrfc.com. All Rights Reserved. 眉山房产网版权所有      蜀ICP备16003580号-1      技术支持:眉山房产网